企业职工社保】
城乡居民社保】
朋友一直认为缴社保是一件很不划算的事情。
问我的意见。
一、缴社保，不如自己理财？
本文下面都是以北京市【企业职工社保】为例。
我先让朋友做了一个小问卷，然后一起来算算这笔账。
1.社保的年成本。
上限为31884元/月下限为5869元/月
最低最低每个月是2550块，一年是3万块
最高最高每个月是2万块，一年是24万。
平均最低每个月是6500块，一年是7.8万
2.社保的缴费年限。
下面我们再估算一下社保的缴费时长。
其中，基本养老保险现在最少要缴15年。
医保，现在女职工最少要缴20年，男职工最少要缴25年，以后会统一，女职工25年，男职工30年。
保守算一个平均数，统一按20年来计算（企业职工社保里面的四险一金不能拆开单独缴，所以理论上按医保的缴费年限算更合适）。
3.社保的总成本。
根据上面三个缴费档次，按照20年的缴费时长，则：
3万块*20年=60万。
24万*20年=480万。
7.8万*20年=158万。
4.同样的钱，缴社保和自己理财的区别。
安全保本
安全稳定、保本保息、收益适中
假设是30岁男性，65岁退休，活到100岁，则：
（1）60万本金：最后的收益大约是400万。
（2）480万本金：最后的收益大约是3300万。
（3）158万本金：最后的收益大约是1000万。
上面这个收益，是确定自己能拿到的。
而同样的钱，缴社保的话，将来基本养老金能领多少，不确定，取决于将来有多少年轻人缴社保；医保能报销多少，也不确定，也取决于将来有多少年轻人缴社保。
按上面测算的数字，缴社保，对个人来说，的确远不如自己理财。
二、缴社保，退休后能领多少钱？
1.现在退休的人，每个月、每年领多少钱？
截止到2020年的数据，我国有将近3亿人在领取基本养老金。
城乡居民养老金平均每月是170元
一年就是2040元总共领取8.1万元
企业职工养老金平均每月是2900元
一年是3.48万元总共领取139万元
如果以这139万养老金为目标，不是缴社保，而是存到商业保险里的话，你需要多少本金？
答案是一年1万块。
1万块，是上面社保最低缴费标准（每年3万块）的三分之一，剩下三分之二的钱花到哪里去了？
2.你是那6.67%的人吗？
上面领取企业职工养老金的这1.27亿人，又分为两大类：
一类是企业退休人员，大约是1亿人，占比84.25%；
另一类是机关事业单位退休人员，2千多万人，占比15.75%。
数据显示，全国大约只有2千万人（企业退休人员和机关事业单位退休人员各1千万），每月能领到5000元及以上的养老金，占全国领取基本养老金总人数的6.67%。
3.未来，基本养老金还会再涨吗？
自从2005年，我国确定基本养老金调整机制以来，已经连续17年，每年进行养老金的上调。
从2005到2015这10年，每年上调幅度都在10%以上。
从2016年以后，上调幅度逐渐下降。
到2021年，只上调了4.5%。
假设以后还是保持4.5%的增幅，如果你是10年以后退休，那企业职工养老金从现在的平均2900元/月，上调到平均4700元/月。
如果是20年以后退休，那这一数字是7000元/月。
问题是，基本养老金在未来还会、还能持续上调吗？
去年相关部门预测，未来5-10年，中国预计将有8-10万亿养老金的缺口，在这么大缺口的背景下，养老金上调会越来越难。
退一步讲，即使能上调，10年20年后的物价还会和现在一样吗？
到那个时候，5千也好，7千也罢，可能还不如现在每月2900块？
三、我还要继续缴社保吗？
1.你的养老金目标是多少？
好好测算过自己养老生活的费用开支吗？拉个excel表，很简单，但算出来的数比较惊吓~~
最低要求是300万
600万，才能有一个还过得去的养老生活
2.社保养老金离你的目标相差多少？
朋友还有11年退休，按上面推算，等他60岁退休的时候，在非常理想的情况下，平均每月能领4700元，一年能领5.64万。
他的预期寿命是90岁，从60岁-90岁，一共30年，总共领取169万。
差130万
相差430万
相差这么大，差额部分怎么办？
当然，这个朋友10多年前就已经在储蓄和投资理财了，他的主要收入也不是靠工资。
3.养老金的来源要多样化。
就算上面的账，算得再清楚明白，我还是建议朋友继续缴企业职工社保：
（1）养老金的来源一定要多样化、一定要多样化、多样化。。。
（2）社保有强制性，没有这份强制和被迫，大多数人真的很难攒下钱，同样这笔钱，让你主动放到一个不能随便取的账户里，我们都做不到。
身边很多朋友，几年、十几年下来，不知不觉，医保卡和公积金卡里面攒了几万、十几万。
（2）虽然基本养老保险的最低缴费年限是15年，但如果后面继续缴的话，将来能领的养老金还是会多一些。
（3）社保的成本当中，有一部分是由单位缴纳的，虽然由单位缴纳的部分其实也是我们自己赚的钱。
但这一条，因为我这个朋友的工作性质，社保的成本100%都是由他自己承担。
（4）企业职工的医保报销比例，比城乡居民的高。
北京最新的医保政策，明年起，企业职工医保的门诊没有限额了，不像现在，报销上限只有2万块。
（5）有社保，再买商业保险，价格会便宜，特别是医疗保险。
（6）商业保险有门槛，不是想买就能买，而社保没有门槛。
写在最后：全民社保这个事情，在国家发展的某个阶段，不是简单算经济账的。
放到个人身上也是，它不是一个单纯的经济行为，所以，我依然建议大家好好缴社保。而经济部分由自己去市场解决。