最近，我想给我妈买社保里的养老保险——城乡居民养老保险。
研究过后，我发现它真是国家的一个大福利。
只要投入一小笔钱，就能让父母在晚年持续领一份基本的生活费。
活多久领多久，人生有盼头。
今天就来给大家介绍下这种保险。
01
要交多少钱，能领多少钱
城乡居民基本养老保险的政策，全国大体是相似的。
但在具体的缴费和领取标准上，会有地区差异，具体要以自己当地为准。
下面我以我身处的广东为例讲讲。
首先，谁可以买城乡居民养老保险，去哪里买？
没买单位/企业交的那种“职工社保”的人，都可以买。
一般是去当地的村（居）委会或社保局进行参保登记。
然后，怎么缴费，怎么领钱？
我们可以对照着这个待遇参考表来看——
缴费方式有两种。
一种是常规办法：逐年交费，到60岁如果交满了15年，就可以领取养老金。
这种交法，政府也会帮你出一点补贴。
像在广东，个人有9个缴费档次。
自己交180-360元的，政府会补贴30元。自己交600-4800元的，政府会补贴60元。
这样一来，“个人账户”的总资金就挺多了。
比如最高档的，（4800+60）x15=72900元。
另外，有些村集体可能还有额外补贴，具体可以问问你们当地哈。
还有一种特殊办法：一次性补缴。
有的人50多岁才想起来要养老，那他交到60岁肯定没交满15年嘛，咋办呢？
就需要通过补缴，不同地方政策不同。
广东的话，可以在60岁申请继续逐年缴费，同时享受政府的缴费补贴。
一直交到65岁，如果还不满15年，就可以将剩余的钱一次性补缴了。
但要注意，补缴就没有政府帮忙出钱补贴。
再来说说领钱，到手的养老金有多少呢？
养老金按月领取，由2部分组成：
个人账户养老金+基础养老金。
第一部分，个人账户养老金。
它是用你的个人账户总资金除以139（国家规定的数字）。
比如广东的最高档，个人账户总资金有72900元嘛，一除以139就得出524.46。
（实际会更多一点，因为个人账户每年还会有利息）
这笔钱就相当于自己提前攒的，按月返还给自己。
但这笔钱是有限的，哪天领完了，个人账户没钱了咋办？
放心哈，自己的钱花光后，政府会按照原标准继续给你发。
这就是社保养老的好处，投入有限，领取无限。
还有第二部分，基础养老金。
基础养老金不用算，属于政府直接给的。
这是社保养老的另一个好处，除了领自己的钱，还能领政府的钱。
广东是每月190元。
两笔钱加起来，到手就有524.46+190=714.46元。
这笔钱放在当下，够基本生活了。
那以后呢？物价变贵咋办？
也不用太担心，一方面个人账户会计算利息，那钱就会慢慢变多。
另一方面，政府发的基础养老金也会时不时调高。
所以这个养老金大概率是能抵抗通胀的。
另外，出于好奇，我还算了一下这种保险的收益率。
02
城乡居民养老保险的收益率怎么样
收益率我以广东按最高档缴费为例，分为两种情况来计算。
一种是正常的逐年缴费。
因为要交够15年嘛，我就假设一个人从45岁开始交钱。
每年交4800，到60岁开始就每年领8573。
现金流放到excel表一拉公式，就算出收益率了。
结果真不错，我分别算了80、90、100岁的收益率。
居然都有6%左右。
而且这是还没加上个人账户利息的情况，加上就会更高。
我查了下去年的个人账户利息，有2%多一些。
所以从理财的角度看，相比银行定存2.5%左右的利息，养老保险的收益已经很惊人了。
再看另一种，一次性补缴。
我假设有个人他一直没买过养老保险，马上65岁了才想起买。
那就可以一次性补缴，按最高档直接投72000进去。
这种交法，他就没法获得政府的缴费补贴，所以到手的钱会稍微少一点。
我算了下，一年大概是领8495。
同样计算一下IRR看看：
结果……收益率更高了！
80岁会有8%+，90岁就有10%以上，高得有点不敢相信。
为什么？
主要是他刚交钱，马上就开始领钱了。
中途不需要经过等待，少了很多时间成本。
所以，虽然到手的钱少一点，但收益率就更高了。
那，到底什么时候参加这个城乡居民养老保险好呢？
03
城乡居民养老保险的参保时间
我建议是尽快参保，越早越好的。
有3个原因。
一是拉长缴费周期，每年交一点，经济压力小。
二是逐年缴费，还能享受政府缴费补贴。
三是交得越早，个人账户积累就会越多，累积利息也会更多，以后到手的钱也越多。
当然，有的人可能会担心一个问题：
万一不幸比较早就身故了，交的钱都没领回本咋办，会亏吗？
这个放心哈，政策已经规定好了。
个人账户的资金如果没领完，可以依法由继承人继承。
而且，参保人死亡后，国家还会额外发放一笔丧葬补助金。
再提醒一个注意事项。
如果没交够15年，到达60岁了一定要问清楚当地的补缴政策。
我本来以为我妈没买过这个养老保险，想给她直接按最高档补缴的。
结果很意外，查询发现她以前有买过7年的，然后60岁直接开始领钱了，当时没进行补缴。
这样的后果就是，现在我想给她补缴都不行了。
感觉就非常可惜。
所以还有机会买城乡居民养老保险的人，千万别浪费机会。
2023马上接近尾声了，一般当年度的缴费时间会在12月31日截止。
有心想给爸妈参保的要抓紧时间啦。
就这样。