二、那么，什么样的年金险是靠谱的？
既然年金险的本质更接近一份储蓄单，那么衡量储蓄的方式就更简单而直接了——利润。
我们先来看一下市面上其他理财手段的利润：
财政部发行30年期国债，规模340亿元，发行利率3.9479%，预期3.93%，投标倍数1.99倍。
余额宝，在经历了快速发展的高收益期之后，百保君写文章的此刻，7日年化收益2.03%；
银行存款，在经历了飞速发展之后，利率稳定在3%左右。
那么一份靠谱的年金，收益率应该稳定在什么程度呢？保监会规定了普通年金险的定价利率4.025%，扣除保险公司的运营成本，保证利益可以稳定在3.8%的，就是年金险里的优质保单了。
因此，不管年金险产品被设计得多复杂，有多少附加利益（祝寿金、投连险账户、分红……），我们只看每年的收益率即可。
而且，不看“预期”，就看实际承诺。
三、计算年金险是否靠谱的神器，IRR
既然要看收益率，此刻必须有IRR——IRR可以近似理解为，每个阶段的投资利润率。衡量手头所拥有的现金流部分。既不是放在保险公司的总本，也不是“分红”、“祝寿金”等部分。而是因投资此产品，每个周期手上可拿到的钱，所带来的利润率是多少。
我们先来用投资产品打个比方，来看看IRR是怎么回事。
假设市面上有两个投资产品：
A， 头一年缴费10万，第二年返还12万。
B， 头一年缴费10万，第三年返还13万，第二年拿不到钱。
哪个收益高？
如果只看利润，必然B款最后收益的13万比A款的12万更高。但不要忘记哦，B款经历了二年才回款，中间的一年，投资人手头是没有现金流收益的。
而如果投资A款，第二年便有现金流12万。再拿出来10万投资A产品，第三年又可收益新的2万。
对比二年后的AB两产品收益，A款通过持续投资可以拿到收益4万元，B款只能拿到收益3万。这就是A的IRR要比B高了，即，每年的内部收益率，A高于B。
所以，IRR是衡量每个时间节点（比如每年，每季度等），手头所拥有的现金流的价值的工具。因此，用来衡量一款年金是否划算，最合适不过了。
四、 好的，我知道IRR是什么了。该怎么使用它来算年金呢？
IRR看似高深，但使用非常方便。因为excel中就有现成的工具可以使用！现在我们就找个栗子，动手试算一下IRR吧！
假设，市面上有一款年金产品，分两年缴费，每年10万。第三年开始，每年返还2.1万元，连续返还10年。现在，请在excel中这样列出这款产品每年的现金流情况。
然后，在excel中任意空格输入公式：=IRR(把红色的数据一次性选中)，就得出了这款产品的IRR=1%。嗯，不是符合我们要求的接近3.8%的好产品呢。
再来一颗栗子：同样一次性交付10万元保费，5年后拿到20万。年金给付方式不一样，IRR大有不同。
例子一，内部收益率例子二，内部收益率由此总结下时间与收益率的关系：在相同时间、相同投入的情况下，越快返还完年金的产品内部收益率越大，相对来说更划算。
所以，请不要看所谓的祝寿金、奖励金等各种花样名堂了，请直接拿出神器IRR，好好算一下年金产品的内部收益率吧！
数字的游戏五、 IRR能用来衡量借钱给朋友划算吗？
当然可以。IRR作为一个投资利润的衡量工具，除了用来计算年金险外，广泛用于投资、项目、资本运作等很多范围。对于我们普通老百姓来说，还有这些用途:
借钱买房作为投资，又要还贷又要还钱，怎么样才靠谱呀？——IRR好好算一算。不仅要计算房屋升值，还要综合考虑还贷、还钱、换利息等带来的现金流影响。
养老存钱进银行，到底是一次性存长期，还是购买个理财产品呀？——IRR来算一算。比较一下收益率。（注意！投资有风险，还要综合考量其他风险因素哦）
朋友找我借钱做项目，说五年后发财一起赚。该不该借呢？——除了考虑人情，IRR拿来算一算。
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