教育金、养老金等年金之类的储蓄理财型保险，向来受到很多朋友的关注。但对于普通大众来说，这类产品往往很难直观判断好坏，真实的收益水平也云遮雾里。
那么，面对复杂的理财保险产品，有没有办法用一个客观的标准来度量？
如何衡量一款理财险值不值得买？
年金险这类理财型保险，一般会包括身故保障和生存保障。身故保障，就是被保险人身故，可以得到一笔保险金；生存保障，就是如果被保险人在指定的年龄健在，就可以拿到约定的生存金。
这类保险一般身故保障不高，大部分人买它们都是为了投资收益，所以，衡量这类保险值不值得买，关键看其实际收益水平。
那么，如何得出一款理财产品的实际收益水平呢？接下来，我们就为大家介绍一个看理财保险的神器——内部报酬率（IRR），教你一眼看破各类理财型保险的本质。
什么是IRR？
IRR（Internal Rate of Return），即内部报酬率，也叫内部收益率，就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
IRR是业内公认的收益率试算工具，是一个经过较为复杂的复利计算后得出的数值，不止考虑到了投资收益比，还考虑到了钱的时间价值。
我们可以简单粗暴地理解为，这个数字显示了这款保险的收益能承受货币贬值、通货膨胀的能力。比如内部收益率10%，表示该项目操作过程中每年能承受货币最大贬值10%，或通货膨胀10%，所以这个数越大越好。
总言之，IRR是我们准确了解理财产品收益水平的好帮手，所以有很多人都把IRR视为理财保险的“照妖镜”。单就收益来说，一款产品IRR数值越高，那它的综合收益就越可观。
还是不懂，感觉太复杂？没关系，IRR的计算原理不需要大家完全理解，因为有一个非常简单易用的工具，可供我们实际接触理财保险时使用——EXCEL内置的IRR函数。
接下来，我们就用一个实例，给大家演示一下IRR函数在实际操作中的运用。手把手教你如计算IRR
我们以一款年金险产品A为例，计算一下它的收益率。
这款“产品A”的具体内容是这样的：
6-10岁每年交1.06万元 ，一共交五次。 15-17岁每年领4215元，一共领三次。 18-22岁每年领8430元，一共领五次。 25岁一次性领取16860元。乍一看，这款产品的收益水平还不错，总共缴费5.3万元，却能领回7万多元。那么，计算一下其内部收益率会如何呢？① 第一步：输入每年保费
首先，把每年所交的保费在EXCEl表格中依次列出，并在现金流量栏上填上相应数字（注意，由于这笔钱为支出，所以要在数字前面加负号）；② 第二步：输入每年所获的收益
对应年龄，将每年可领的金额在领取栏上依次填好，并在现金流量栏上一一对应（这里的钱是获得的，所以用正号）；③ 第三步：利用IRR函数计算实际收益率
最后对所有现金流水栏数字插入IRR函数，即可一键算出这个保险的收益率（如果当年没有发生流水，将当年现金流记为“0”）。可以看到，经实际测算，这款年金产品A的收益率仅有2.47%，几乎比存银行定期还要低。
其实，理财类保险的真实收益往往没有大家所想象的那么高，很多这类产品都不是从一开始就赚钱的，回本期相当长。在各个不同年龄段领取的各类名目保险金，表面上看好像是“收益”，但其实很大程度上是我们自己交的保费。
小结
任何一个产品，都可以借助IRR这个工具来得到对应的真实收益水平。只要掌握了这一方法，就可以很直观地判断一款理财产品值不值得买。
当然，IRR只是分析产品的一个维度，具体到不同产品上，可能还需要考虑费用率、万能账户的利率等问题，但需要认清的一点事实是：通过保险进行理财，追求收益率肯定是不现实的。
所以，只有当你基础保障已经配齐、做足，并且有一笔闲钱需要稳定增值，也不依赖理财保险投资获利时，才是选择理财型保险的最佳时机。