提前退休需要准备多少养老金 一次帮你算清楚
最近这一两年，由于经济环境叠加疫情，已经影响到了很多人的生活。网上讨论有多少钱可以不用上班的话题也是越来越多，今天想和大家一起聊一聊有多少钱可以实现财务自由的话题。
咱们先说说什么是财务自由，财务自由指在未来一段时间内，你不用为了生活开销而努力挣钱工作的状态。简单说就是，一个人的资产产生的被动收入大于等于他的日常开支就可以称之为财务自由了。
这是很多人都渴望达到的状态，当你进入这种状态时，就可以自由地选择自己想要的生活了。
财务自由需要考虑七个方面的因素：退休的年龄、寿命长短、性别差异、通货膨胀、预期生活方式、现有资产状况、预期投资回报率。
接下来的几期文章我将带着大家来逐一分析这七个方面的因素，今天我们就来聊聊年龄对退休规划的影响。
我们都知道年龄大小决定退休生活持续时间的长短，进而决定了退休后生活开支的多少。如果你要提前退休，也就意味着要承担更长时间的经济负担。再加上伴随年龄增加可能加重的医疗开支，退休养老的费用也会随之增长。
我们举个例子来算一算退休年龄对养老金的影响
上栗子：假设红女士今年40岁，目前她的年支出额为10万元，假定通货膨胀率为3%，投资收益率为6%，假设红女士余寿为40年。那当红女士选择在50岁或60岁退休时，当前需要一次性准备多少养老金分别是多少？
学这个案例前需要先学会以下两点：
1、好好看一下我之前写过的文章：
里面有复利的计算，还有对现值和终值的学习和理解，如果这两篇都看懂了，说明你离财务自由就更近了一步，哈哈！
2、 如何计算现值和终值。今天我就来教大家如何EXCEL中的函数来计算。
第一步：首先在电脑上打开并新建一个空白WPS表格空白文档,点击上方菜单栏里的【插入】菜单,在该菜单下可以看到【函数】功能选项,如下图所示。
第二步：点击【函数】功能选项,弹出插入函数窗口,通过该窗口可以选择函数类别,由于函数都是采用的字母缩写,这个例子要用到的是现值PV函数，这时我们选择PV,如下图所示。
第三步：选择PV函数，点击确定按钮，如下图：
我们回到这道例子里来看，结合上篇文章讲过的终值FV，现值PV，我们只需要在PV函数里输入到相应的数值就可以得到结果了，所以我们现在要找出对应的数值就可以了。
1）选择在50岁退休
利率：因为有通货膨胀，我们要算出实际收益率。
实际收益率=【（1+名义收益率）/（1+通货膨胀率）】-1=（1+6%）/（1+3%）-1=2.91%
总支付期数，红女士在50岁退休，活到80岁，此时总支付期数是30年。
定期支付额：红女士现在每年要花10万元，就是说她现在每年支付10万元，因为有通货膨胀，当通货膨胀率=3%时，在50岁的时候红女士每年的支出实际要多于10万元。
到50岁时每年的生活开销=10*（1+3%）^10=13.44万元
是否为期初支付：一般情况下各种费用都是在期初支付的。我们都是会看成是期初年金，此时输入1
这时算出的是红女士在50岁时需要准备多少钱，才能保证她活到80岁时每年13.44万元的支出。即算出红女士退休后30年的总支出折现到50岁时点时的现值为PV，我们在计算器里输入PMT=-13.44，n=30，i=2.91%，这里没有提到FV，FV=0，得出结果为274.2769（万元），如下图：
PV=274.2769÷(1+6%)^10=153.1548万元
或者直接用财务计算器输入：（FV=-274.2769，n=10，i=6%，PMT=0）=153.1548（万元）如下图：
即红女士需要在40岁时筹集153.1548万元养老金。
2）选择在60岁退休
到60岁时的年生活开销=10*（1+3%）^20=18.06万元
红女士退休后20年的总支出折现到60岁时点，PV（FV=0，PMT=-18.06，n=20，i=2.91%，期初年金）=278.8209（万元）
退休总开支从60岁时点折算到40岁时点，PV（FV=-278.8209，n=20，i=6%，PMT=0）=86.9377（万元）
即红女士需要在40岁时筹集86.9377万元养老金。
红女士养老金筹集金额
由此可见，享受退休生活时间越长，需要承担的经济压力越大。
好啦，今天就讲到这了，下期我们继续给大家说说其他因素对退休规划资金的影响，带着大家通过一个个鲜活的案例来学会规划自己的生活。