有的朋友刚接触保险，还不是很了解。
我先科普下什么是增额寿？
增额终身寿险，顾名思义，就是保额会增长的终身寿险。时间越长，保额越高。
传统的增额终身寿，功能以杠杆为主，比如1千块，保100万，
后面出现分红型，保额逐渐增加，来抵制通货膨胀，保额缩水的问题。
再后来市场出现打着终身寿的旗号，实际上是储蓄产品。
这类产品，主要就一个身故／全残责任。
几乎没有杠杆，保额可能连两倍保费都达不到，和熟悉的保额是保费的几十倍的寿险差距很大。
比如最近火热的产品，增多多5号，
30岁女，年交1万，10年交
第一年身故保额只有已交保费160%，也就是1.6万。
从47岁开始，保额跟现金价值一样，失去了杠杆。
只有现金价值才会随着时间不断增长。
所以，增额寿的核心卖点是：
3.0预定利率+现金价值+灵活减保
说白了，是披着保险外衣的长期储蓄。
具体的原理逻辑：增额寿值得买吗？预定利率下调真的有影响吗？吐血整理出这篇干货！
所以才有开头说的，养老保险我把增额寿给漏了。
1、增额寿收益如何计算？
跟前面年金险一样，用最原始，最靠谱的方法，
手动计算IRR内部收益率。
以增多多5号为例，0岁孩子，年交1万，交10年。
如下图
在Excel中填上每一年的资金流动，我们投入的钱填负数，
第30个保单年度，保单现金价值208640，
此时退保计算收益，在右侧输入IRR公式
得出结果
持有30年，真实收益为2.91%。
这个IRR收益可以理解为复利，一般我们熟悉的是年化单利，
转化后为单利4.19%。
2、年金收益计算
养老保险的拿钱的方式有几种，背后对应不同的情况，主要有以下三种：
达到约定年龄后领钱
身故后赔付身故金
退保拿回现金价值
以市场最近火热的大家慧选养老年金保险为例
30岁女性，年交10万，交10年，60岁领取
虽然产品展示，各时间点很清晰。
但仍然不清楚收益是多少。
此时就要用最原始，也是最靠谱的方法，手动计算IRR（内部收益率）
先是缴费期间现金流写负数，领年金期间现金流写正数，如下图
算出来，最后到期的收益为IRR 3.39%。
70岁的时候我也算了一下，0.45%，
为什么会这么少？
因为这款产品是一直有现金价值的，70岁除了领取部分，保单也有现价，所以应该加在一起算。
另外还有开头提到的身故情况，60岁之前有身故金，开始领取后就没了。
所以不同情况下，收益计算是不一样的。
如果搞不懂，就跟我一样，用公式算。
3、实际中，掌握了计算方法，还是会掉坑
比如平安的开门红，御享财富23，
它是由两个产品组成。
而且这两个产品跟平时见到的还不一样。
一个是快返年金，一个是万能账户。
万能账户前几天有分析，现在基本只关注保底利率。
年金则是快返型，有点类似定期存款。
以30岁男为例，5年交，每年交1万。
然后，从第5年到第8年，每年领取1万元，第8年一次性领取23849元。
折算IRR（内部收益率）仅为：1.53%。
一些业务员拿着万能账户当下4%、5%的收益，去引诱客户购买，
要多加辨别。
关于万能账户，平安官网有公布，
最新的结算利率如下：
大部分在3.6%左右。
两个产品捆绑一起买，（3.6+1.5）/2=2.5，
就算直接取中间值也只有2.5%。
4、现金价值是什么？
这点对增额寿非常重要，年金险如果是单纯的养老，倒没那么重要（因为产品没有现价）。
但实际中，不得不考虑紧急用钱，或身故等其他情况，现金价值（灵活性）大家依然都挺关注。
现金价值=退保时能拿回的钱。
具体如何来，我来科普一下：
长期保险都是经过精算后采用的“均衡费率”，每年保额一样，每年交的保费也都一样。
这些保费交进保险公司后，一部分会提取成“责任准备金”，通俗讲就是预备出将要赔出去的钱；还有一部分用于支付公司的各项成本，比如佣金、运营管理费用等；最后，还有一部分就会作为留存，去做投资等。
刨掉前两部分后，留存的这部分保费一直在保险公司常年滚动生息后的总额就是“现金价值”，相当于客户在保险公司的一种“储蓄”。
现金价值的计算公式：
当年度保单现金价值=上年度保单现金价值+当年保单所交保费+当年所生利息-当年本保单的保障成本-分摊当年保险公司各项管理运营成本（含佣金）
公式的话大家不用担心没搞懂，因为现价不用我们去算，保险公司都会直接把结果列在保险合同中的，这个公式只是了解一下计算的过程。
买过保险的朋友，应该记得合同里有一页是现金价值，每一个保单年度有对应的现金价值，
以爱心这张保单为例
每个保单年度有对应的现金价值，一目了然。
最后
无论产品形态怎么变，我们最好把真实收益算出来，
本来也是写在合同上，买入即确定。
可有些公司就喜欢玩文字游戏，有些业务员就喜欢口头承诺。
至于万能账户，官网有历史结算利率，可参考买基金或理财，都有一个历史收益，
然后记住保底利率，保底之上都是不确定的，差不多就可以了。
产品咨询、方案定制，欢迎咨询豆哥