多数人买增额终身寿险，看重的无非就是它的收益；
但不同产品的收益情况如何？哪款产品的收益率更高呢？很多人都算不明白；
今天深蓝君就来教一教大家增额终身寿险的IRR怎么算？让大家在挑选增额终身寿险时，能根据自己的情况选到收益更高的产品！
本文主要内容如下：
什么是IRR？
增额终身寿险的IRR怎么算？
有哪些IRR收益率高的增额终身寿险推荐？
一、什么是IRR？
IRR（内部收益率），是金融上的一个术语，它的意思指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率；
简单来说IRR就是在考虑了货币的时间价值的情况下的真实收益率，我们也可以简单理解为在复利情况下的平均年化收益率；
举个例子，比如你投入了100元某产品，约定5年后能一次性拿回200元，通过计算得出5年后的IRR为14.87%；
而这14.87%，就是复利情况下的收益率，每年产生收益后，加上原本的，不断复利增值；
也就是100*114.87%的五次方，通过计算得出，它就正好等于200；
二、增额终身寿险的IRR怎么算？
那么IRR要怎么计算呢？上面这个5年的还好说，如果十几二十年的话，我们也总不可能真的去解上面这个十几次方的公式吧？
别着急，只要有电脑我们就能在excel中，很方便的计算出一款产品的IRR收益率；
下面我们以一位30岁的男士，以“年交10万，交5年，15年后退保”的情况投保某款增额终身寿险为例，让我们来看看它IRR的计算过程：
1、第一步，新建EXCEL表格，根据特定时间的现金支出与收入列出数据、时间等等
因为是“年交10万，5年交”，所以我们在保单年度0-4年时分别流出10万元，如图所示以负数的形式记录在表上；
而通过查看这款增额终身寿险的合同中的现金价值表我们可以知道，15年后的现金价值为773998元，也就是说15年后，我们退保能退出773998元，因此这笔退保的收入我们也如图所示记录上去；
而5-14年之前我们没有支付保费，也没有退保减保获得收入，所以记为0；
2、第二步，框选数据，通过EXCEL中的IRR函数进行计算
如图所示，我们在空白单元格处，输入=irr()，并在括号中框选上述现金支出与收入，最后按下回车；
然后，我们便可以得到，这款产品在15年后退保的IRR收益率是多少了；
当然了，一款增额终身寿险在不同的保单年度退保的IRR收益率都是不一样的，一般来说，时间越长，IRR收益率也就越高，但最高也不会超过3.5%；
三、有哪些IRR收益率高的增额终身寿险推荐？
因此虽然上面计算过程并不算复杂，市面上增额终身寿险产品众多，并且它们在不同投保条件、不同时间后退保的收益率也大有差别，因此让大家自己一款一款去算也不现实；
但别着急，“授人以渔，不如同时授人鱼和渔”深蓝君已经帮大家把市面上热门的增额终身寿险的IRR都计算出来了，下面就让我们一起来看看！
我们以“30岁女性，5年交，每年交5万”的情况，分别计算了上图5款热门产品在不同年龄退保时的IRR收益率；
整体来看时间越长，产品的IRR收益率也就越高，但最高也没有超过3.5%；
当然，除了收益率以外，增额终身寿险还有许多其他值得我们考量的因素，那么我们该如何选择呢？
为了节省大家时间，这里就直接说结论了：
1、如果看重后期收益：首选增多多3号（泰山版）；
可以看到在上图投保条件下，这款产品从50岁开始，IRR收益率就一路领先，90岁时更是达到了3.486%的IRR收益率，现金价值更是达到了182.7万；
要知道，我们共计也就交了25万的保费，60年后退保，就能退出182.7万，这就是复利的力量；
2、如果是男性趸交投保：首选康乾3号·瑞祥人生；
虽说这款产品在上图投保条件下，后期的IRR收益率不如增多多3号（泰山版）；
但如果是男性朋友，选择趸交投保时，这款产品的IRR收益率表现则十分惊人；
我们以“30岁男性，趸交5万”为例，这款产品30年后的IRR收益率就能达到3.499%，无限接近于目前增额寿的3.5%上限；
3、如果看重灵活性：首选金玉满堂典藏版；
不同于其他产品在减保时有着每年减保金额不能超过保额/已交保费的20%等等限制，这款产品只需保证减保后保单内剩余的现金价值大于500元即可；
并且只需在官方APP上，简单操作就能完成减保，最快1个工作日内就能到账，非常灵活方便；
但这款产品的减保规则没有写入合同中，保险公司后续有做出调整的可能；
值得一提的是，上述随着保险定价利率下调至3%，上述3.5定价利率的产品，都将于7月31日24时前陆续停售下架，后续我们大概率就只能买到接近3%收益率的产品了；
因此，近期有投保增额终身寿险想法的朋友，可以把握好这最后的窗口期，这样即使未来收益率再怎么跌，我们也不会受到影响；
最后，如果大家对于增额终身寿险的irr怎么算还不太清楚，或是不知道怎么选择适合自己的产品，也可以点击下面的小卡片，找到深蓝君，让深蓝君一对一地帮您答疑解惑！
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